Cố vấn tài chính là gì - và tôi có cần một cố vấn tài chính cho mình không?

Cố vấn tài chính là gì - và tôi có cần một cố vấn tài chính cho mình không?

Khi bạn đang cố đưa ra những quyết định thông minh, đôi khi bạn cần sự hướng dẫn chuyên môn. Các cố vấn tài chính kiếm tiền bằng cách giúp mọi người quyết định làm thế nào để quản lý tiền của họ, bao gồm đầu tư, và đạt được các mục tiêu tài chính.

"Cố vấn tài chính" không phải là một cái tên cụ thể và chính thức, thuật ngữ này có thể áp dụng cho nhiều người và ở đa ngành. Ví dụ, một cố vấn đầu tư đăng ký là một nhà tư vấn tài chính thường tập trung vào các danh mục đầu tư. Một kế toán công chứng được công nhận là một cố vấn tài chính thường tập trung vào các dịch vụ thuế và kế toán. Một số CPAs (CPA: Certified Public Accountants) - kế toán công chứng cũng nắm giữ tên gọi chuyên gia tài chính cá nhân điều đó báo hiệu sự tập trung rộng rãi hơn vào kế hoạch tài chính.

Một nhà tư vấn tài chính có thể có nhiều tên gọi và chứng chỉ. Ví dụ, một nhà tư vấn đầu tư đăng ký có thể giữ vai trò người quy hoạch tài chính có văn bằng và  kế toán công chứng. Có những ngôn ngữ khó hiểu hoặc các ký hiệu có thể gây nhầm lẫn, nhưng với một ít nghiên cứu, bạn có thể tìm thấy chuyên gia giỏi nhất cho tình huống của bạn.

4 loại cố vấn tài chính

Để bắt đầu, điều quan trọng là phải biết liệu cố vấn của bạn có phải là người thụ thác di sản hay không, có nghĩa là họ có đặt lợi ích của khách hàng trước tiên hay không. Nhiều cố vấn, chẳng hạn như cố vấn đầu tư đăng ký và các thành viên của Hiệp hội các Nhà tư vấn Tài chính Cá nhân, Mạng lưới Kế hoạch Garrett và các nhóm khác, phải tuân thủ các tiêu chuẩn ủy thác trong tất cả các công việc của họ với khách hàng. (Quy tắc ủy thác mà bạn có thể đã nghe chỉ áp dụng cho các tài khoản hưu trí, đang được xem xét và có thể thay đổi. Được tóm lược trên trang web của Bộ Lao động Hoa Kỳ.)

Dưới đây là các kiểu chính của cố vấn tài chính:

Tư vấn đầu tư đăng ký

RIA được đăng ký với Ủy ban Chứng khoán và Trao đổi của Hoa Kỳ hoặc cơ quan quản lý nhà nước, tùy thuộc vào quy mô của công ty của họ. Họ đang được tổ chức để một tiêu chuẩn uỷ thác trong giao dịch với khách hàng. Một số RIA tập trung vào các danh mục đầu tư, trong khi một số khác thực hiện một cách tiếp cận toàn diện hơn về quy hoạch tài chính.

Người quy hoạch tài chính có văn bằng

Chứng nhận này được cung cấp thông qua Hội đồng Tiêu chuẩn Kế hoạch Tài chính Chứng chỉ, yêu cầu hoàn thành một khóa học dài, vượt qua bài kiểm tra nghiêm ngặt và trình diễn kinh nghiệm làm việc. Tất cả tuân theo một tiêu chuẩn ủy thác khi cung cấp dịch vụ lập kế hoạch tài chính.

Cố vấn rô-bốt/ trực tuyến

Những cố vấn trực tuyến này sử dụng phần mềm máy tính và các thuật toán để quản lý danh mục đầu tư của khách hàng, thường chỉ bằng một phần nhỏ chi phí của một cố vấn trực tiếp. Đọc thêm về cách làm việc của các cố vấn robo và mức giá của chúng. Còn một số còn lại cho phép tiếp cận với các cố vấn trực tiếp.

Môi giới

Môi giới còn được gọi là đại diện đăng ký, những người này bán cổ phiếu, quỹ tương hỗ và các khoản đầu tư khác tại đại lý môi giới hoặc qua trung gian. Họ thường phải bán sản phẩm "phù hợp" cho khách hàng, tiêu chuẩn thấp hơn tiêu chuẩn ủy thác bởi vì một khoản đầu tư phù hợp không nhất thiết phải là tốt nhất cho bạn. Ví dụ, một khoản đầu tư thích hợp có thể sẽ tốn kém nhiều hơn và mang lại hoa hồng cao hơn cho người môi giới - hơn là một khoản đầu tư mà bạn quan tâm nhất. Quy tắc ủy thác của Bộ Lao động hiện nay áp dụng cho các công ty môi giới đối với các tài khoản hưu trí.

Bạn cũng có thể gặp các chuyên gia phân tích tài chính, những người có thể giúp bạn xây dựng danh mục đầu tư; các đại lý tham gia - những người tập trung vào việc chuẩn bị thuế; và các nhà quản lý tài sản - những người thường tập trung vào các khách hàng có giá trị cao; cũng như các chuyên gia khác.

Kiểm tra cơ cấu phí

Một sự khác biệt quan trọng giữa các cố vấn là họ được trả tiền như thế nào. Nói chung, các chuyên gia "chỉ thu phí" không nhận hoa hồng về sản phẩm họ bán, tránh xung đột lợi ích. Cố vấn "tính hoa hồng dựa trên thù lao" là thu phí, nhưng cũng có thể nhận hoa hồng trên một số sản phẩm. Một loại khác là "chỉ nhận hoa hồng" - những cố vấn này chỉ được trả tiền nếu họ bán sản phẩm nhất định cho khách hàng.

Làm thế nào để tôi biết tôi có cần một cố vấn tài chính hay không?

Có thể thuê một cố vấn tài chính nếu bạn:

·        Đang trải qua hoặc lên kế hoạch một sự kiện lớn trong cuộc sống. Nếu bạn kết hôn, có con, mua nhà, chăm sóc cha mẹ già, bắt đầu kinh doanh hoặc trải nghiệm thay đổi cuộc sống khác, xem xét việc thuê một chuyên gia tài chính. Hoặc có thể bạn muốn nghỉ việc để đi du lịch thế giới trong một năm. "Đó có thể là một điều đáng sợ nếu cố gắng suy tính một mình", Tyler Reeves, CFP và là người sáng lập Kế hoạch Tài chính Plimsoll nói.

·        Lộn xộn nhiều mục đích tài chính và có nguồn vốn hạn chế. Một cố vấn có thể giúp bạn biết phải nên làm gì trước tiên.

·        Cảm thấy bị choáng ngợp bởi các vấn đề về tiền, chẳng hạn như đầu tư kế thừa, giải quyết tình trạng tài chính trong khi ly hôn sắp xảy ra hoặc giảm hóa đơn thuế của bạn.

·        Tìm kiếm ai đó để giải thích những khuất mắc của bạn. Đôi khi việc kiếm tiền dễ dàng hơn nhiều so với quyết định. "Hầu hết các kế hoạch thất bại bởi vì chúng không được thực hiện", Robert Lindstrom, CFP và kế hoạch tài chính liên kết tại Lãnh sự quán Tài chính. "Hãy nghĩ đến người lên kế hoạch của bạn như là một huấn luyện viên."

·        Ra quyết định trong bóng tối. Bạn có biết giá trị ròng của bạn hay làm thế nào để tìm ra nó? Bạn có biết phân bổ tài sản của danh mục hưu trí không? Bob Carroll, CFP, CPA và giám đốc điều hành văn phòng Cincinnati của Cố vấn Đầu tư Carnegie nói: "Nếu không, có thể sẽ cần phải tham vấn với một chuyên gia".

·        Không cảm thấy an toàn về mặt tài chính. Nếu cuộc sống và sự nghiệp của bạn đang diễn ra tốt đẹp nhưng tài chính của bạn thì không, Carroll nói "đó là một dấu hiệu báo hiệu" có lẽ bạn nên nói chuyện với ai đó.

      Hãy nhớ rằng một số cố vấn (như: những người “chỉ tính phí”, “những người quy hoạch tài chính có văn bằng”) rất vui khi được thuê trong vài giờ để trả lời các câu hỏi về tài chính cụ thể. Bạn không nhất thiết cần nhiều tiền mặt hoặc sắp xếp dài hạn.

 

Andrea Coombes

We’d love to hear your views on this…