Cách tính lãi suất vay ngân hàng chính xác và dễ hiểu

Khi bạn muốn vay tiền từ ngân hàng, việc quan trọng nhất là hiểu được cách tính lãi suất vay ngân hàng. Lãi suất không chỉ ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả hàng tháng mà còn quyết định về khoảng thời gian và số tiền tổng cộng bạn phải trả sau khi hoàn thành khoản vay. Trong bài viết này, chúng ta sẽ tìm hiểu cách tính lãi suất vay ngân hàng một cách đơn giản và chính xác để bạn có thể đưa ra quyết định thông minh khi vay vốn. Hãy cùng Giavang.com.vn khám phá ngay nhé!

1. Quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về lãi suất cho vay như thế nào?

Theo Quyết định 1813/QĐ-NHNN năm 2022, mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam được quy định như sau:

• Tổ chức tín dụng cùng cùng với chi nhánh ngân hàng nước ngoài (trừ Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô) áp dụng mức lãi suất cao nhất là 5,5%/năm.
• Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô áp dụng mức lãi suất tối đa là 6,5%/năm.

2. Các hình thức tính lãi suất phổ biến hiện nay

Lãi suất vay của ngân hàng thường được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm hàng năm, như là 15% đến 18% mỗi năm. Để làm cho các gói vay hấp dẫn hơn, các ngân hàng thường ghi nhận lãi suất hàng tháng, ví dụ như 1% mỗi tháng, tương đương với 12% mỗi năm. Điều quan trọng là phải hiểu rõ liệu lãi suất được tính theo năm hay theo tháng khi bạn gặp một tỷ lệ lãi suất có vẻ quá thấp. Ngoài ra, bạn cũng cần phải xác minh xem thông tin bạn nhận được có chính xác không.

Lãi suất cố định

Với lãi suất cố định, cách tính lãi suất vay ngân hàng không thay đổi qua các tháng. Điều này đồng nghĩa rằng lãi suất của khoản vay sẽ được cố định trong suốt thời gian vay. Vì không có sự biến động trong lãi suất nên sẽ tránh được áp lực đáng kể và nguy cơ từ biến động lãi suất.

Giả sử anh B vay 40 triệu trong 1 năm với lãi suất 3,600,000Đ/năm. Điều này có nghĩa là mỗi tháng anh phải trả ((3,600,000/12)/40,000,000) x 100% = 0.9%/ tháng.

Lãi suất thả nổi (Lãi suất thay đổi, biến động)

Lãi suất thả nổi là mức lãi suất mà ngân hàng quy định và thay đổi theo từng giai đoạn khác nhau, bao gồm cả chi phí vốn và biên độ lãi suất cố định hoặc chi phí vốn cố định và biên độ lãi suất biến động.

Ví dụ, nếu anh A vay 30 triệu đồng trong vòng 1 năm với lãi suất 300,000đ/tháng trong 6 tháng đầu, sau đó lãi suất sẽ biến động.

Theo cách tính lãi suất trả góp, anh A phải trả tiền lãi hàng tháng là 1% trong 6 tháng đầu. Trong những tháng tiếp theo, tiền lãi phụ thuộc vào lãi suất thị trường hiện tại, có thể cao hoặc thấp hơn so với lãi suất ban đầu.

Lãi suất hỗn hợp

Khi vay ngân hàng theo hình thức lãi suất hỗn hợp, bạn sẽ trả lãi suất cố định trong một khoảng thời gian cụ thể. Sau đó, lãi suất thay đổi tùy theo thị trường.

Ví dụ, nếu bạn vay 100$ với lãi suất hỗn hợp là 10%, sau một năm bạn sẽ trả 100$ gốc cùng với 10$ lãi suất, tổng cộng là 110$. Đến năm thứ hai, lãi suất 10% sẽ được tính trên số tiền gốc (100$ với 10$ lãi) và cả số tiền lãi tích lũy từ năm trước (10$ với 1$ lãi). Tổng cộng, bạn sẽ phải trả 11$ lãi suất trong năm thứ hai. Kết quả là sau hai năm, tổng số tiền lãi suất bạn phải trả là 21$.

3. Cách để tính phần trăm lãi suất vay ngân hàng

Để tính phần trăm lãi suất vay ngân hàng, trước hết bạn cần tính lãi suất của khoản vay đó. Cách tính lãi suất vay ngân hàng như sau:

• Số tiền lãi phải trả hàng tháng = (Số dư nợ vay hiện tại x lãi suất x số ngày thực tế duy trì dư nợ hiện tại) / 365.

• Phần trăm của lãi suất vay ngân hàng mỗi tháng = (Số tiền lãi phải trả hàng tháng / Số tiền vay) x 100%.

Đây là cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần. Cơ sở cho việc tính lãi là dư nợ vay hiện tại, do đó lãi trả hàng tháng cũng thay đổi theo dư nợ hiện tại. Vì vậy, với khoản vay về sau, lãi suất giảm dần và phần trăm lãi cũng sẽ giảm dần.

Bên cạnh đó, một số ngân hàng áp dụng cách tính lãi suất dựa vào dư nợ gốc ban đầu. Đây là phương pháp phổ biến khi vay số tiền nhỏ trả góp, mỗi tháng thanh toán một khoản cố định bao gồm cả gốc và lãi. Đây là lựa chọn được nhiều khách hàng tin dùng vì tính tiện lợi và khả năng thanh toán dễ dàng hơn.

4. Phân biệt lãi suất cố định và lãi suất thả nổi

5. Vì sao nên hiểu rõ cách tính lãi suất vay ngân hàng?

Hiện nay, việc tới các ngân hàng đáng tin cậy để được hướng dẫn về vay vốn đã trở nên dễ dàng hơn. Tuy nhiên, vẫn cần phải hiểu cách tính lãi suất vay ngân hàng vì:

• Giúp bạn nhận ra tổng chi phí thực tế cần trả khi vay một số tiền cụ thể, từ đó đánh giá khả năng thanh toán và quản lý tài chính cá nhân.
• Cho phép bạn so sánh và chọn lựa lãi suất vay phù hợp nhất, tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể trong quá trình vay vốn.
• Hiểu biết về cách tính lãi suất giúp bạn nắm bắt được các điều khoản và điều kiện không rõ ràng trong hợp đồng vay, tránh được các trường hợp lừa đảo hoặc rơi vào các chi phí ẩn không mong muốn.
• Khi bạn đã hiểu rõ về chi phí và các rủi ro liên quan tới lãi suất vay, bạn có thể xây dựng kế hoạch tài chính dài hạn và đạt được mục tiêu tài chính nhanh chóng.